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备案期限临近,平台逾期率会如何影响到合规?

2018-04-11 08:48:41 和讯名家  李万民
作者:李万民
作者:李万民

  来源:独角金融

  逾期率并不是备案的直接要求,却与备案有着千丝万缕的联系。

  随着网贷备案最后期限的临近,各地备案细则密集出台,各平台也纷纷在业务和产品方面进行调整,以求在备案这场生死大考中突出重围。

  银行存管、信息披露、标的限额……当平台的目光在备案明确要求的方面着力改进的同时,一项不在《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下称“《通知》”)中明确指出的指标也在悄然地对备案产生影响。

  这项指标,就是网贷平台的逾期率。

  事实上,平台的逾期率一直以来都是一个重要指标,也是相关从业者讳莫如深的话题。毕竟,对于出借方而言,对投资风险性的重视毋庸置疑,如果逾期率太高,出借人会担心自己的投资无法收回。这种需求在国内的网贷行业甚至曾一度导致刚性兑付的流行。

  可以预想到,这样一项至关重要的指标,即使没有被明确指出,对于网贷平台的整改验收,依然会产生举足轻重的影响。

  逾期率会如何影响备案?

  网贷平台的风控系统与银行等传统金融机构相比相对薄弱,借款人逾期的情况难以完全避免,合理水平内的逾期率也是正常现象。

  事实上,逾期率与备案并不是直接相关,而是与备案要求中的信息披露相关。

  去年8月份,银监会印发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(下称“《指引》”)中明确指出,网络借贷信息中介机构每月要向公众披露的信息中包括“逾期金额及笔数”。

  紧接着在12月份出台的《通知》中又要求,在整治结束前,网贷机构要严格按《披露指引》进行信息披露。

  逾期率,尤其是高逾期率,对于平台来说是个讳莫如深的话题,原本继续犹抱琵琶半遮面也能活得滋润,但是《指引》和《通知》的出台,让冰块必须浮出水面。

  对此,苏宁金融研究院高级研究员石大龙分析,“

  如果一个平台的逾期率过高,可能会导致其他条件不符合备案的要求,比如会计师事务所、律师事务所不敢出具审计报告、法律意见书等证明材料,进而导致无法备案。”

  由此可见,逾期率对备案产生的影响并不直接显现,而是通过一些相互关联的因素而体现。上海九泽律师事务所合伙人朱敬向独角金融表示,目前,各省市已经发布的备案指引虽然没有对逾期率作出量化指标,但其作为运营信息的一部分有着进行披露的客观要求,如果高于行业平均水平,对于备案造成阻碍几乎是必然的事情。

  另外,麻袋2017年最新注册送彩金研究院研究总监路南从监管、平台、舆论三者之间的关联出发,向独角金融表示,三者之间相辅相成、互相影响,逾期率高说明平台风控堪忧,平台信用风险高,社会舆论会对监管有影响,因此,逾期率过高必然会对备案产生一定影响。

备案期限临近,平台逾期率会如何影响到合规?
  逾期率的解在哪里?

  逾期率虽然会对备案造成一定影响,但毕竟是隔了一层,与之相比,银行存管、产品合规、其他信息披露等合规准备工作更为迫切。

  逾期率的解决办法对于平台来说简单又直接。朱敬表示,现在许多平台已披露的逾期率与之前预计相比,已经有大幅的下降,究其原因,无非是找关联方接盘已经或即将逾期的资产,或者通过对原有借期进行展期来实现。

  好钢要用在刀刃上,备案临近,平台都在忐忑,路南认为平台并不会为了备案专门把逾期率数字做好,而是会把主要精力用在提高用户体验、提升舆论评价、品牌形象上面。

  “平台可以通过第三方来进行一定的代偿,比如近期多家平台和保险、融资担保公司合作推出的保障计划,因为中国互金协会的逾期率数据口径的关系,代偿之后逾期率会有所下降。长期来看,平台还是要做好风控,提高平台上的资产质量。”路南如此说道。

备案的来临预示着网贷走向合规,但互联网金融毕竟是个新生事物,发展至今短短十余年的历史中,各种规定还并不完善,逾期率也缺乏统一的核算标准,给平台留出了较大的操作空间。
  备案的来临预示着网贷走向合规,但互联网金融毕竟是个新生事物,发展至今短短十余年的历史中,各种规定还并不完善,逾期率也缺乏统一的核算标准,给平台留出了较大的操作空间。

  不过,风物长宜放眼量,在备案的铡刀之下,平台的逾期率也许可以通过简单操作来解决,但要想获得长远的发展,还是如路南所说,要在风控和资产质量上把好关。

  2018年,对于网贷行业而言,是合规备案关键的一年。对于网贷备案,对于网贷行业今后的发展,你有什么看法?欢迎留言与我们讨论。

    本文首发于微信公众号:独角金融。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李佳佳 HN153)
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